从去年下半年开始，一些有意购房者感觉到，银行开始变得“抠门”了，去年上半年还能有的首套房贷八五折已经在个人住房贷款市场销声匿迹，“房贷不好贷”似乎已经成了共识。

海南“个人房贷”将何去何从

　　针对“一房难贷”问题，中国人民银行5月12日召集15家商业银行举行住房金融服务专题座谈会，会上要求各家银行提高个人按揭贷款发放效率，并要求各家银行提高对包括房贷在内的个贷业务的重视程度。对此，商报记者对海口的15家商业银行进行了走访。

　　房贷业务薄利银行不愿做

　　国家统计局近日数据显示，1-4月全国商品房销售面积27709万平方米，比上年同期下降6.9%，降幅比1-3月扩大3.1个百分点。4月末，商品房待售面积52652万平方米，比3月末增加489万平方米。其中，住宅待售面积增加213万平方米。

　　央行此前发布的数据也显示，个人住房贷款今年已呈现增速下滑、贷款利率走高的局面。截至3月末，个人住房贷款余额为9.5万亿元，比上年同期增长20.2%，增速比上年末低0.8个百分点。房贷利率方面则小幅走高，3月加权平均利率为6.7%，比去年12月上升0.17个百分点。

　　一些市场人士表示，个人住房贷款在银行的各类贷款中属于薄利性质，商业银行出于利益导向，将有限的信贷资金倾向于利润更高的企业贷款以及个人消费贷款，无可厚非。

　　以普通的个人住房按揭贷款为例，目前按基准利率计算为6.55%，即使是二套房也多数只上浮10%，相反中小企业在贷款时多数上浮30%，小微企业贷款和个人消费贷款的利率则更高，能够达到年利率10%。“但是对于银行来说，审批100万元的房贷，和审批1个亿的企业贷款，需要花费的人力成本等，几乎是一样的。”信贷部门相关人员透露，房贷业务盈利能力在各类贷款中几乎是垫底。

　　另一方面，银行获取资金成本的高企，则让以往就薄利的房贷业务更显得“无利可图”。如互联网理财的兴起，就让不少居民储蓄“搬家”，转身以“协议存款”的方式回流到银行体系内，银行付出的则是远比活期利率和定期存款利率高的利息。

　　对此，央行要求，各银行应合理配置信贷资源，优先满足居民家庭首次购买自住普通商品住房的贷款需求；合理确定首套房贷款利率水平，及时审批和发放符合条件的个人住房贷款。同时，要加强对住房贷款风险的监测分析。

　　国有银行利率难现大调整

　　记者以客户身份走访发现，海南各商业银行贷款额度均可达到70%，工行、建行、农行、中行和交行均表示，能不能申请首套房贷款要根据是否和地产商有合作，一些新开楼盘风险加大，且开发商资质参差不齐，有的手续不全，甚至无法给住户开出房产证。如果有合作就可以申请贷款。各银行在央行首套房基准利率6.55%的基础上都有浮动，主要受个人信用和偿还能力的影响。

　　五大国有股份制银行执行的房贷利率：工商银行海南省分行海甸五西路支行和中国银行海南分行执行的利率标准浮动区间为6.55%~6.8775%，首付30%；农业银行大同支行执行利率浮动区间为6.55%~6.8775%，但是要求在首付达到40%的情况下才能施行基准利率；交通银行海南省分行龙华支行执行的利率浮动区间为6.55%~7.2%；建设银行海南分行执行央行制定的基本利率6.55%，如果开发商是与建行进行开发贷款，则基准利率上浮5%，即利率浮动区间为6.55%~6.8775%，如果开发商不是和建行开发贷款的客户，则按基准利率执行；中国邮政储蓄银行沿江二东路支行利率浮动区间为6.55%~8.515%。

　　记者发稿时，多家国有银行表示，尚未接到总行调整房贷政策的通知。业内人士普遍认为，会议没有作出硬性指标的要求，预计银行不会因此对房地产贷款出现实质性调整。对于“合理配置信贷资源”的要求，银行房贷业务负责人表示，信贷额度年初已划定，中途要修改并不容易。其认为，此次座谈会并未形成有效力的文件，更缺乏商业银行可操作的实施细则。

　　“银行在额度上的把握及定价上的选择都是市场化行为，央行的初衷尽管是好的，但是不会改变当前银行房贷业务的策略。”一家国有银行相关人士表示，从目前看，央行并没有给予具体指示，预计不会要求各家银行对现有房贷业务作出调整。

　　商业银行个贷部经理提醒，市民申请房贷最好“货比三家”。有的股份制银行因为存量客户较少，额度有富余，不仅放款速度快而且利率还会有优惠。

　　附加贷款项目助推个人房贷

　　记者在中信银行海口分行营业部了解到，该行首套房贷利率会在基准利率6.55%的基础上上浮10%，即7.205%。按所购房产总价值计算，最多可申请70%的按揭贷款，但中信银行海口分行同时推出个人房贷的附加贷款项目，个人还可申请20%的装修费、个人消费和经营等附加贷款，个人首套房贷将有90%的房贷款。除此之外，该行也推出“存贷宝”附加贷款业务。据中信银行海口分行零售客户经理介绍，除正常房贷外，若加上其他附加贷款项目，个人最低房贷利率可达3.2%左右。该客户经理表示，目前中信银行的个人房贷附加贷款业务更加吸引贷款者。针对央行的调整政策，暂时还未制定相应的整改措施。

　　在浦发银行海口分行，记者了解到，首套个人房贷利率只按照基准利率收取，没有上下浮动。浦发银行海口分行业务经理表示，除个人房贷外没有其他附加贷款，首套房贷只按基本利率制定，可以算是对首次购房者的优惠制度。因为针对二次购房或其他情况，房贷利率将有所上调，首付也会有所上调。

　　招商银行海口分行工作人员表示，首套住房按揭将个人证明、收入证明及流水等相关清单准备齐全并通过审核之后，个人房贷业务在基准利率6.55%的基础上上浮5%。上浮度不大，但房贷业务多与开发商协定，并不针对个人办理。在中国光大银行海口龙华支行记者了解到，目前的个人房贷按揭是在基准利率基础上上浮30%左右，具体情况需根据个人状况确定。据了解，平安银行股份有限公司海口分行个人贷款利率是在基准利率的基础上上浮20%—30%，房贷业务相对较少。省农村信用社海口秀英区海港路网点有关负责人说，该信用社只有一手房房贷业务，针对与该信用社有项目合作的开发商楼盘。但记者询问对于房贷的其他事项，该负责人不愿透露。而作为我省唯一一家外资商业银行南洋商业银行的利率浮动区间为6.66%~7.205%，在基准利率上浮10%的基础上给予个人首套房贷款业务。

　　业内认为央行不只是为救市

　　不少业内人士都把央行出台的系列政策理解为“利好楼市”。

　　对此海南恒迅地产集团营销副总裁林盛却认为，首套房贷款是全国性政策，但对海南来说，不仅能够稳定海南楼市，还能刺激海南新建商品房的成交量。同时，也能够满足海南刚需一族对商品自住房的需求欲望。针对不少市民认为央行出此政策，是为了“拯救”目前低迷的楼市。林盛认为，央行的出发点并不是为了救市，而是从老百姓的住房需求考虑。

　　中青创投资控股有限公司产业综合部总监李东绪认为，首套房房贷政策对海南楼市影响不大，虽然能够满足海南刚需一族对楼房的需求，但首套房房贷办理手续繁杂，门槛相对高，发放贷款的时间过长。加上海南楼市依托得天独厚的自然风光，以养生+旅游为模式的楼房，很受购房者追捧，目前内地很多城市楼市销售低迷，但海南的楼市销售量比较稳定，甚至上涨。而对于首套房房贷政策是否有救市之意，李东绪认为，央行的出发点不完全是为了救市。

　　业内人士称：“现在问题是资金成本因为市场因素提高了，如余额宝国有企业存款等；而各行董事会对于利润指标没有下调，大家都希望通过业绩提升来体现绩效。于是低收益的按揭贷款没人愿意做。所以要么国家压制资金成本，要么调低增长目标，要么国家贴息支持首套房刚性需求，或调低按揭贷款风险权重考虑到资本充足率压力也可以增加按揭贷款比例。不然真的是上有政策下有对策，更何况是口头上谈的呢！”