曾刚 中国社会科学院金融所银行研究室主任
汤敏 国务院参事室参事，曾任亚洲开发银行驻中国代表处首席经济学家
曹和平 北京大学数字中国研究院副院长、经济学教授李小姐是互联网金融风口下的一个缩影。
李小姐是购物达人，一部分收入放在余额宝里面，既可以获得收益也可以进行网上购物。不过最近余额宝里面的钱也不多了，一家银行理财经理给她打了个电话，推荐一款银行的理财产品，收益比余额宝高，李小姐注册了该行的手机银行申购了理财产品，同时关注了这家银行的微信银行，方便查询了解最新理财产品。
李小姐这些琐碎的小事也正是银行业互联网金融业务时刻都在上演的《速度与激情》。
“如果银行不改变，我们就改变银行”，这是三年前马云说的话。
过去一年，银行的变化已经非常明显。商业银行不断推出线上支付、投融资、理财、O2O金融服务甚至社交平台等网络金融平台，逐渐形成了以直销银行为代表的传统银行的互联网金融生态。传统银行也正在经历着一个对互联网金融认知、探索、融入、特色发展的渐变过程，抢占身边的每一个“李小姐”。
传统银行频“联网”
随着3月来各家银行的年报发布，互联网金融也在其中占据了相当篇幅。在经历了余额宝、P2P、微信支付等一系列冲击后，传统银行在网点转型、产品开发等方面纷纷“联网”。
中国银行在上海推出首家网络金融产品O2O体验店；建设银行推出了电商平台“善融商务”，为客户提供个性化的创新网络金融服务；农业银行则着力打造面向“三农”的垂直电子商务和信息资讯服务平台。
截至目前超过20家银行建立了直销银行，其中上市银行超过8家，包括民生银行、兴业银行、平安银行、华夏银行等商业银行。直销银行使得银行不受地域限制、网点限制、规模限制，在互联网地盘有了“无限扩张”的可能。
声势最大的当属宇宙行——工行。今年3月，工行发布他们的互联网金融品牌——EICBC，电商平台融e购、社交通讯工具融e联、直销银行融e行三大平台剑指天猫和微信。
工商银行一名工作人员对新京报记者称，直销银行直接提升了金融服务便捷性，在线开户，全流程在线服务，免去了去网点排队奔波等情况。另外，直销银行更是直接省去了网点运营费用和人工费用，使得经营成本大幅降低，这就有助于让利给客户，是一个双赢的发展模式，也是一个探索的过程。
“银行已经不再是单纯引进互联网技术，开发网上银行、手机银行，而是将互联网引入到各个业务层面。”银行人士称。
网点服务从线下到线上
“银行是变化的行业，我们不会等待别人来改变。”工行董事长姜建清说。
银行业协会的数据可以反映这种变化。2014年，原有的网点规模居前的工行、中行、建行、交行，甚至邮储银行柜员配备均比2013年明显减少。
“传统的物理网点+柜员的服务方式在现在互联网时代有些落伍，在电子设备普及高的地区，这样既节约了银行的成本，客户也觉得方便，还可以缓解排队的问题。”一家国有银行人士称。
从目前已披露的11家上市银行年报显示，2014年银行系对手机银行、移动支付、网上银行、电子商务、微信银行等纷纷加大投入和创新力度。电子银行业务以两位数增速大步迈进。
据中国银行业协会的数据显示，2014年中国银行业金融机构离柜交易达1167.95亿笔，比上年增加204.56亿笔，交易金额达1339.73万亿元。银行业平均离柜率达到了67.88%，同比增加4.65个百分点。
年报数据显示，招商银行替代率保持行业第一，电子银行替代率为93.32%。作为银行网点最多的农业银行，该行2014年电子渠道的交易占比已接近90%。
以手机银行客户数为例，工行、建行继续领跑，分别以1.5亿户及1.47亿户位列前两名。不少股份制银行增速更快。浦发银行手机银行客户数达到664万户，交易笔数、交易金额分别是上一年的4倍和5.5倍。
民生银行一名工作人员对新京报记者说，在互联网金融发展的大背景下，客户使用银行互联网金融服务的黏性要比没有使用的客户明显更强，所以前期在开发客户上各家银行各路出招，增强与客户黏性。
目前一些年轻客户不再去柜台，喜欢在网上解决吃穿住行等方面的问题，银行为了激活这些存量客户，就必须发展互联网金融。随着大力推进互联网金融产品、搭建一站式服务平台，未来银行可以与互联网金融机构全面竞争。“传统银行业不拥抱互联网可能会失去客户、失去地位和利润。”
借互联网金融战略转型
利率管制时期银行是“跑马圈地”靠“手脚并用”粗放式地抢市场；但在利率市场化条件下，转型已是各大银行应对新形势的必然选择。
除平安银行同比大增30.1%，多家银行净利润均呈现出不同程度的增幅下降趋势。其中，中信、招行、民生净利润增速也下滑至个位，分别为3.87%、8.06%、5.36%，不少银行的利润增速没有跑赢GDP增速。
改变过往的靠天吃饭赚利差的盈利模式，银行寻找互联网突破口。
评论人士余丰慧表示，内外交困、腹背受敌的窘境，倒逼传统银行必须加快转型，转向以互联网金融为核心，而不仅仅是传统意义的中间业务。
不过，市场上也有担忧之声。有银行分析人士指出，银行经营环境严峻，转型需求更为迫切，但银行转型谈何容易。互联网金融产品设计以用户体验为主，而传统金融机构产品设计方面防控风险更为重要，效率相对较低。对于发展互联网金融，银行的业务定位和产品设计都是较大考验。同时，银行借助互联网转型，对于有些银行而言，只是多了一个接口，多了个销售渠道，互联网精神并没有被过多考虑。
“无论是互联网企业，还是商业银行，虽然创新路径会有不同，但最后终将殊途同归。对于工商银行而言，真正的挑战并不是来自于跨界竞争者，而是我们自己能否更好地适应互联网时代的金融生态环境和客户需求的变化，以创新进取的心态拥抱技术变革新趋势。”工行董事长姜建清表示。
(下转B11版)
●无论是互联网企业，还是商业银行，虽然创新路径会有不同，但最后终将殊途同归。对于工商银行而言，真正的挑战并不是来自于跨界竞争者，而是我们自己能否更好地适应互联网时代的金融生态环境和客户需求的变化，以创新进取的心态拥抱技术变革新趋势。
——工行董事长姜建清
●21世纪的主题是合作，是各种资源的整合，因此互联网金融的前途在于金融互联网和数据的整合，叠加出现新效应。
——中信银行行长朱小黄
●传统的银行拥有数千万甚至数亿的客户群和大量的数据，这是发展互联网金融的良好基础，关键是如何通过互联网金融把这些大量的客户和数据科学、高效地用起来，这也是传统银行业当前面临的重要课题。
——交通银行董事长牛锡明
2014年银行业互联网金融发展情况
网上银行
●个人客户数达到9.09亿户，新增1.5亿户，同比增加19.71%；
●交易笔数达608.46亿笔，同比增加21.59%；
●交易总额达1248.93万亿元，同比增加17.05%。
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